2011银行从业资格考试《个人理财》知识点(10)

2011银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财基础

一、生命周期理论

人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍苍的老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，认为一个人、一个家庭，都是在相当长的时间内，计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。

家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。

形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20

成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资啊!

成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票/债券=50/40

衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。

个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为6个阶段。

探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。

生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26)

例题:根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为：

A没有或仅有较低的理财需求和理财能力(小孩子)

B风险厌恶程度高，追求稳定的投资收益

C愿意承担较高风险，追求高收益

D尽力保全已积财富，厌恶风险。

二、理财价值观

理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。

理解义务性支出和选择性支出。

四种典型的理财价值观：

后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心

三、客户的风险属性：

1、影响客户投资风险承认能力的因素：

年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等

2、客户风险偏好的分类

(1)非常进取型

(2)温和进取型

(3)中庸稳健型

(4)混合保守型

(5)非常保守型

3、客户风险偏好的评估

(1)评估目的–使客户更好地了解自己的风险承受能力。

(2)评估方法

定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系

习题：

选择题：

1、将富余的消费资金转换成银行储蓄，是哪个阶段：

A少年成长期 B青年成长期 C中年稳健期 D退休养老期

2、不属于客户风险特征的是：

A风险偏好 B风险认知度 C实际风险承受能力 D客户的理财目标

3、分析理财客户的风险特征应该从()几方面入手：

A客户的年龄 B客户的受教育程度 C客户的风险偏好 D客户的风险认知度

银行专业资格2017个人理财要点:客户风险属性

客户的风险属性

(一)影响客户投资风险承受能力的因素

1.年龄

一般，客户年龄越大，能承受的投资风险越低。

2.资金的投资年限

一般情况下，投资期限越长，购置的可承受风险能力越强。

3.理财目标的弹性

理财目标的弹性越大，承受风险能力越强。

4.投资者的主观风险偏好

个人的性格、阅历、胆识、意愿等主观因素决定个人的风险偏好。

通常复杂家庭结构的(三代同堂、单亲家庭、收入来源单一)，不会有高风险的理财偏好，也不宜从事高风险的投资。

5.学历和知识水平

一般来说，高学历、投资知识丰富的人，风险管理能力强，往往能从事高风险投资

6.财富

一般情况下，绝对抗风险能力随着财富增加而增加。

(二)客户风险偏好的分类及风险评估

1.客户风险偏好的分类

(1)非常进取型。

特点：

①是相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士;

②投资对象：他们敢于投资股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等高风险、高收益的产品与投资工具，他们追求更高的收益和资产的快速增值，操作的手法往往比较大胆;

③风险承受能力：他们对投资的损失也有很强的承受能力。

(2)温和进取型。

特点：

①个性特点：温和进取型的客户一般是有一定的资产基础、一定的知识水平、风险承受能力较高的家庭，他们愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益，但是又不会像非常进取型的人士过度冒险投资那些具有高度风险的投资工具。

②投资对象：他们往往选择开放式股票基金、大型蓝筹股票等适合长期持有，既可以有较高收益、风险也较低的产品。

(3)中庸稳健型。

特点：

①个性特点：中庸稳健型的人既不厌恶风险也不追求风险，对任何投资都比较理性，往往会仔细分析不同的投资市场、工具与产品，从中寻找风险适中、收益适中的产品，获得社会平均水平的收益，同时承受社会平均风险;

②投资对象：这一类型的客户往往选择房产、黄金、基金等投资工具。

(4)温和保守型。

特点：

①个性特点：温和保守型的客户总体来说已经偏向保守，对风险的关注更甚于对收益的关心，往往以临近退休的中老年人士为主。

②投资对象：更愿意选择风险较低而不是收益较高的产品，喜欢选择既保本又有较高收益机会的结构性理财产品。

(5)非常保守型。

特点：

①个性特点：步入退休阶段的老年人群，低收入家庭，家庭成员较多、社会负担较重的大家庭以及性格保守的客户，往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是否能够保本，然后才考虑追求收益。

②投资对象：这类客户往往选择国债、存款、保本型理财产品、投资连结保险、货币与债券基金等低风险、低收益的产品。

【例题】某投资者将10%资产以现金方式持有，20%资产投资于固定收益证券，50%资产投资于期货，20%资产投资于外汇。该投资者属于()。

A.温和保守型

B.非常进取型

C.非常保守型

D.中庸稳健型

『正确答案』B

2.个人风险承受能力的评估

(1)评估目的

风险承受能力是个人理财规划和投资风险管理的重要考虑因素，而现实生话中，客户往往不清楚自己的风险承受能力或风险厌恶程度，他们需要金融理财师的专业指导与评估。

风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意见强加给客户，可接受的风险水平应该由客户自己来确定，金融理财师的角色是帮助客户认识自我，以作出客观的评估和明智的决策。

(2)常见的评估方法

①定性分析法和定量方法

定性分析法是通过交谈来搜集客户信息，基于直觉和印象而给予的评价。

定量分析法是通过调查问卷等方式来收集信息，并将观察结果赋予一定数值，并以此来判断客户风险承受能力。

②客户投资目标。根据客户的关注目标是收益还是安全性来判断。

③对投资产品的偏好。根据客户对不同产品的评价来判断客户的风险承受能力。

④概率和收益的权衡

第一：确定收益/不确定收益偏好法。让客户进行两项选择：确定收益和不确定收益。

第二：最低成功概率法。让客户进行两项选择：无风险收益和有风险收益。对于有风险收益同时列示五个成功概率：10%、30%、50%、70%、90%。以此加以判断。

第三：最低收益法。要求客户就可能收益而不是收益概率做出选择。

如：一项投资有一半的可能性损失1/3资产，有一半可能得到一笔收益，你愿意承担此项风险的最低收益是多少。

高中政治典型例题

不同的题有不同的答题格式，如问：有什么意义，可以用有利于。。。有利于。。。的格式答题；

如问：为什么做某事，则需要分清不同的主体，如国家、企业、个人；如问：

怎样做某事，也可从国家、企业、个人这些主体来答，我在后面有具体的内容，教你套用格式。

当然还有其它的类型，如分析，则要从为什么和怎么办两个角度来答。

在考试中，最常用的是国家、企业、个人三主体的题，所以归纳如下。

一、对政府(国家)主体的考查

(一)政治学角度

1.考查政府(国家)做某事的政治学依据(原因、意义)或体现的政治学道理。

此类问题，解答的模式主要是：理论依据(必要性)+现实意义(结合材料和时政语言)。

理论依据：是由国家性质决定的(我国是人民民主专政的社会主义国家)；是国家某种职能(政治职能、经济职能、文化职能、社会公共服务职能、三种对外职能)的内在要求；是国家贯彻某种原则(民主集中制原则、对人民负责原则、依法治国原则)的需要。

现实意义：

国内有关活动：①有利于人民当家作主，实现最广大人民的根本利益。②有利于依法治国(依法施政，建设法治政府)，转变政府职能，打造服务型政府。③有利于为现代化建设创造良好的环境。④有利于加强民族团结，保持社会稳定，维护国家的长治久安，实现中华民族的伟大复兴。⑤有利于提高综合国力，构建和谐社会。

对外交往活动：①对我国的意义：有利于提高我国的国际地位、综合国力、国际影响力；有利于创造良好的国际环境，维护国家安全；有利于扩大对外开放，促进国际合作，维护国家利益。②对地区、世界的意义：有利于促进经济全球化、世界多极化、国际关系民主化；有利于建立国际政治经济新秩序，维护共同利益，促进世界和平与发展，构建和谐世界。

2.考查政府(国家)怎样做某事。

此类问题，回答的角度主要有：履行好国家职能(一般要具体到某一职能的具体内容，即如何履行某种职能)；坚持原则(一般具体到某一原则的具体内容)；发展民主政治(坚持党的领导、依法治国和人民当家作主的统一；坚持我国的根本政治制度和重要的政治制度)；正确处理好国家与公民的关系；贯彻落实科学发展观等。

(二)经济学角度

1.考查政府(国家)做某事的经济学依据(原因、意义)或体现的经济学道理。

政府(国家)做某事的经济学依据，具体涉及的知识主要有：①社会主义的本质；②社会主义的生产目的；③社会主义的根本任务；④社会主义市场经济的根本目标；⑤市场在资源配置中起基础性作用，但是有弱点和缺陷，需要国家加强宏观调控；⑥国家宏观调控主要运用经济手段、法律手段和必要的行政手段；⑦生产与消费的关系；⑧全面建设小康社会，贯彻落实科学发展观；⑨适应经济全球化要求，坚持互利共赢的开放战略；⑩转变贸易增长方式等。

2.考查政府(国家)怎样做某事。

从经济学角度，回答政府怎样做某事，涉及的知识主要有：①按经济规律办事，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用；②加强国家的宏观调控，主要是通过财政政策、税收政策、价格政策、产业政策等来实现；③坚持基本经济制度和分配制度；④建立并完善社会保障制度；⑤正确处理效率与公平的关系；⑥充分发挥财政的巨大作用；⑦协调区域经济发展；⑧坚持互利共赢的开放战略。

二、对企业(生产者、经营者)主体的考查

从试题设问的角度看，对企业主体的考查，主要有两方面：

1.企业为什么要做某事。其原因主要有：转变经济发展方式；提高经济效益；增强企业竞争力；提高市场占有率；提高企业和整个社会的资源利用效率；促进产业结构的优化升级；适应经济全球化趋势，将“引进来”与“走出去”相结合，提高企业的国际竞争力。

2.企业怎样做某事。其措施主要有：①依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势；②增强自主创新能力，提高资源利用率；③树立良好信誉和形象，开展正当竞争，反对不正当竞争；④制定正确的经营战略，面向市场，生产适销对路的产品；⑤坚持经济效益和社会效益的统一，正确处理企业与职工的关系，自觉维护劳动者的合法权益；⑥通过兼并联合，优势互补，形成规模优势，发展规模经济；⑦顺应经济全球化趋势，坚持“引进来”和“走出去”相结合，提高对外开放水平。

三、对个人主体的考察

(一)政治学角度

从政治学角度，对个人(公民)主体的考查，主要涉及的知识有：

(1)公民与国家之间的关系。我国国家权力来源于人民，我国公民与国家的关系是和谐、统一的新型关系。

(2)正确处理公民与国家的关系。①从国家角度来讲：国家要依法保护公民的政治权利和自由。②从公民角度来讲：首先，公民享有广泛的政治权利和自由，选择权和被选举权是公民的基本政治权利，监督权是公民的重要政治权利。其次，公民要履行维护国家利益的义务：维护国家统一和民族团结，维护国家安全、荣誉和利益。第三，要正确对待公民的权利和义务：坚持公民在法律面前人人平等的原则；坚持权利和义务统一的原则；坚持个人利益与国家利益相结合的原则。

(3)公民有序的政治参与。依法实行民主选举、民主决策、民主管理、民主监督，是公民参与政治生活的重要内容。依法有序扩大公民的政治参与，是实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求。

(二)哲学角度

从哲学角度，对个人主体的考查，主要涉及的知识有：(1)人与自然要和谐相处，人与规律的关系，人与联系的关系；(2)个人与社会的关系，个人活动与社会发展的关系；(3)人生价值的两个方面是统一的关系；(4)实现人生价值的条件；(5)人民群众是实践的主体，是历史的创造者。

(三)经济学角度

从经济学角度，对个人(公民)主体的考查，涉及公民的多重角色：(1)财富的所有者(货币，对金钱要取之有道、用之有度)；(2)新型的劳动者(劳动者的权利与义务，劳动合同制度，树立正确的就业观)；(3)公司的经营者(经营战略，经营者的素质)；(4)个人消费品的分配者(按劳分配，按个体劳动者的劳动成果分配，按生产要素分配)；(5)守法的纳税人(税收的特征，公民应该有纳税人意识，依法纳税)；(6)理性的投资者(学会理性投资理财——购买股票、购买商业保险、存款储蓄、购买债券)；(7)理智的消费者(影响消费的因素，树立正确的消费观，依法保护消费者的合法权益)；(8)市场规则的践行者和市场秩序的维护者。

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